談到長期護理保險,這是一個比較新的保險產品,目前也只有部分保險公司提供,所以,人們對它還不是很熟悉。 但不熟悉並不等於不需要。 為説明大家加深對該產品的認識,本文特對它做一個簡要的介紹。
什麼是長期護理保險?
長期護理保險(Long-Term Care Insurance,簡稱LTCI)是為被保人因故發生”生活不能自理”、因而需要別人提供長期護理服務的情況時所提供的經濟保障。 “生活不能自理”就是個人的日常生活和活動必需要在他人的説明下才能完成。 這種情況不一定是因為年老才發生,也許是因為意外傷殘或疾病而導致的。 后一種情況在任何年齡段都有可能發生。
長期護理保險的種類有哪些?
從賠付的方式方面來區分,一種是「實報實銷型」 ,就是對保險合同所規定的護理開銷實行實報實銷,以所購買的最高賠付額度為上限;另一種是”收入補貼型”,就是一旦被保人滿足賠 付付條件時,保險公司按期(按月如Manulife或按周如SunLife)將定額賠付金發放給被保人,相當於給被保人定期發放一筆固定的收入,受保人可將其用於任何用途,不需要提供實際開銷的證明。 大部分保險公司的LTCI都是收入補貼型計劃。 從付款方面來區分,有「終身付款型」和「有限年份付清型」。 如Manulife等公司已取消了後一種付款條件,但SunLife仍有20年保證付清的計劃;從受保人可享受的賠償金長短來分,有”總賠額限定”型和”總賠額無限”型。 如Manulife只有總賠額限定型計畫,它是通過總保額來限定的;SunLife兩種計畫都有,其中SunLife的總賠額無限型(Unlimited Benefit Period)成為它的一個獨特賣點,對客戶具有很大的吸引力。
何種情況下才能獲得賠償?
雖然長期護理保險的核保非常嚴格,但賠償卻很容易,只要被保人到了”生活不能自理”(英文叫作Physical Dependent)的地步,就可以獲得賠償。 按照LTCI的保險合同的規定嚴格說來就是:當受保人不能獨立進行日常生活中的六項基本活動(吃飯、穿衣、洗澡、如廁、變換姿勢、控制大小便)中的2項或2項以上,或失去獨立認知能力時,就滿足了獲得長期護理保險賠償的條件。
何為等待期和福利期?
等待期(waiting period)就是在(滿足了條件)獲得賠付金以前需要等待的時間,一般有30天、90天或180天幾個選項。 選擇的等待期越長,保費就越便宜。 福利期(Benefit Period)就是可以受保人(在滿足賠付條件的情況下)最長可以享受 的賠償金(賠償福利)的期限。 如Sun Life是以”周”來劃分的,有100周、150周 、250周、無限(直到終身)等選項;而Manulife則是以總保額來控制的,例如,若總保額是25萬,月賠償金是2% 即$5000,那麼,福利期就是50個月(250000/5000=50);若月賠償金為1%即$2500, 則賠償福利期就是100個月。